La dació en pagament és l’acte de lliurar un bé per saldar un deute, és a dir, en lloc de pagar el deute amb diners es lliura el bé com a pagament. En el cas d’una hipoteca , el deutor, quan no pot pagar les quotes hipotecàries, lliura l’habitatge al banc i d’aquesta manera es extingeix el deute. Amb la dació en pagament, el lliurament de l’habitatge és suficient per cancel·lar el préstec hipotecari.
Quan es pot demanar la dació en pagament?
La dació en pagament es regula per primera vegada en el RD 6/2012 de mesures per a la protecció de deutors hipotecaris sense recursos on s’inclou el Codi de Bones Pràctiques Bancàries, al qual estan adherides la majoria de les entitats financeres. És aquí on s’inclouen els requisits que s’han de complir per aplicar la dació en pagament.
Entre els requisits exigits destaca la situació econòmica de la família que ha de ser molt precària, situada en el que es denomina en la llei com a llindar d’exclusió. A més el deutor no ha de tenir béns per pagar el deute, estar en atur i la quota hipotecària ha de ser superior al 50% dels ingressos nets.
Posteriorment, a la Llei 1/2013 , més coneguda com la llei de segona oportunitat, es van modificar les condicions de la dació en pagament per als hipotecats. En lloc de lliurar l’habitatge per saldar el deute, hi ha la possibilitat de sol·licitar la permanència en l’habitatge en règim de lloguer durant 2 anys, pagant una renda anual d’acord al 3% de l’import del deute. La llei hipotecària no ha incorporat l’obligatorietat de la dació en pagament encara que sí l’estableix com a opció si ho acorden el banc i el client.
Quins avantatges té la dació en pagament?
La dació en pagament té l’avantatge d’evitar l’execució hipotecària quan no es pot pagar la hipoteca. A més, amb el lliurament de l’habitatge el deutor no ha d’abonar interessos de demora ni fer front a un procediment judicial d’embargament.
Per a l’entitat financera l’avantatge és que no ha d’abonar els costos d’un procediment d’execució hipotecària, i pot aconseguir l’habitatge en menys temps.
Els bancs no estan obligats a oferir la dació en pagament als clients, però és possible aconseguir-la si es negocia amb l’entitat les condicions de la hipoteca en blocs.tinet.cat/receptafinancera.