Los créditos rápidos se han convertido en el rostro de los préstamos en España por una razón: la tasa de interés del crédito rápido promedio es del 391%.
¡Y eso si lo devuelve en dos semanas!
Si no puede pagar los préstamos, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que el 80% de los créditos rápidos no se devuelven en dos semanas, entonces su tasa de interés se dispara al 521% y continúa aumentando cada vez que no puede pagar el deuda.
Compare las tasas de interés de los créditos rápidos con la tasa promedio para opciones alternativas como tarjetas de crédito (15% -30%); programas de gestión de la deuda (8% -10%); préstamos personales (14% -35%) y préstamos online (10% -35%).
No obstante, la investigación de la Reserva Federal de St. Louis muestra que más de 12 millones de estadounidenses, en su mayoría consumidores pobres sin acceso a tarjetas de crédito o préstamos bancarios, recurren a los prestamistas de créditos rápidos para resolver problemas financieros a corto plazo. En 2019, pidieron prestados 29 mil millones y pagaron la asombrosa cantidad de 9 mil millones en tarifas para hacerlo, según la Reserva Federal.
Cambios en créditos rápidos retirados
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor introdujo una serie de cambios regulatorios en 2017 que se suponía protegerían a los prestatarios al obligar a los prestamistas de créditos rápidos a determinar si el prestatario podía permitirse tomar un préstamo con una tasa de interés del 391%.
Sin embargo, la administración rechazó el argumento de que los consumidores necesitaban protección. Desde entonces, la CFPB ha decidido que eliminará la regulación por completo, aunque prometieron recibir comentarios públicos al respecto hasta junio de 2020.
Aquí están los cinco cambios para proteger a los consumidores que originalmente fueron aprobados, pero ahora parecen estar muertos en el agua.
Prueba de pago completo
Los prestamistas de créditos rápidos tendrían que verificar los ingresos del prestatario para determinar si podría cubrir las obligaciones financieras básicas (vivienda, comida, ropa, transporte) y tener suficientes ingresos para pagar el préstamo. Los prestamistas también tendrían que consultar el informe crediticio del prestatario para verificar otras obligaciones crediticias.
Opción de pago de capital
Esta regla limitaría al consumidor a pedir prestado no más de 500 Euros si no pudiera pasar la “Prueba de pago completo”.
Créditos rápidos
Otras restricciones incluyen:
- No permitir que el prestamista tome el título del automóvil del prestatario como garantía para un préstamo.
- No permitir que el prestamista otorgue un préstamo a un consumidor que ya tiene un préstamo a corto plazo.
- Restringir las extensiones de préstamos al prestatario que pagó al menos un tercio del principal adeudado en cada extensión.
- Exigir a los prestamistas que divulguen la Opción de pago de capital a todos los prestatarios.
Período de enfriamiento
Cuando los prestatarios no pueden reembolsar el préstamo original después de dos semanas, a menudo “reinvierten” el préstamo y se les cobran tarifas e intereses nuevamente por una cantidad mayor. Esta propuesta decía que debe haber un “período de reflexión” de 30 días para los prestatarios que han obtenido un préstamo y lo han transferido dos veces, antes de que puedan solicitar otro préstamo.
Informes obligatorios
Esta regulación habría requerido que los prestamistas reporten sus préstamos a las tres principales agencias de informes crediticios y los actualicen a medida que se realicen o no los pagos.
Opciones alternativas
Los prestamistas habrían tenido que ofrecer préstamos a más largo plazo que significarían un riesgo considerablemente menor para los prestatarios. Eso incluiría una opción para limitar las tasas de interés al 28% (TAE). Otra opción sería tener pagos fijos durante un período de dos años con una tasa de interés no superior al 36%.
Aunque el destino de los cinco cambios no se ha decidido oficialmente, el ASNEF parece encaminarse en la dirección de abandonarlos, al menos la parte en la que los prestamistas de créditos rápidos tendrían que investigar para determinar si el prestatario podría pagar el préstamo.
¿Cómo funcionan los créditos rápidos?
Los créditos rápidos son una solución rápida para los consumidores que atraviesan una crisis financiera, pero también son gastos que arruinan el presupuesto de familias e individuos.
Así es como funciona un crédito rápido:
- Los consumidores completan un formulario de registro en una oficina de créditos rápidos. La identificación, un talón de pago reciente y un número de cuenta bancaria son los únicos documentos necesarios.
- Los montos de los préstamos varían desde 50 hasta 1,000 Euros, según la ley y su regulación. Si se aprueba, recibirá efectivo en el acto.
- El pago total vence el próximo pago del prestatario, que generalmente es de dos semanas.
- Los prestatarios colocan una fecha posterior a un cheque personal para que coincida con su próximo cheque de pago o le dan al prestamista de créditos rápidos acceso electrónico para retirar fondos de la cuenta bancaria del cliente.
- Los prestamistas de créditos rápidos generalmente cobran intereses de 15 a 20 por cada 100 prestados Euros. Calcular la cuota sobre una base de tasa de porcentaje anual (TAE), la misma que se usa para tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, etc., la TAE varía de 391% a más del 521% para créditos rápidos.
¿Qué sucede si no puede reembolsar los créditos rápidos?
Si un consumidor no puede pagar el préstamo antes de la fecha límite de dos semanas, puede pedirle al prestamista que “refinancia” el préstamo y un precio ya elevado para pedir prestado aumenta aún más. En un préstamo de “renovación”, los clientes deben pagar el monto del préstamo original y el cargo financiero, más un cargo financiero adicional sobre el nuevo total.
Por ejemplo, el crédito rápido promedio es de 375 Euros. Utilizando el cargo financiero más bajo disponible (15 por cada 100 Euros prestados), el cliente debe un cargo financiero de 56.25 Euros por un monto total del préstamo de 431.25 Euros.
Si optaran por “reinvertir” el crédito rápido, la nueva cantidad sería de 495,94 Euros. Esa es la cantidad prestada 431.25 Euros, más el cargo financiero de 64.69 = 495.94 Euros.
Así es como un préstamo de 375 Euros se convierte en casi 500 Euros en un mes.